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定期寿险怎么理解?为什么要买?哪些人适合定期寿险?

2020-12-25 分享到:

苹果公司创始人乔布斯,从17岁到50岁的33年间,每天起床都会问镜中的自己:“如果今天是人生的最后一天,我还会去做今天打算去做的事情吗?” 美国大文豪马克吐温说:“活得充实的人,随时都做好了死去的准备。”做为一个保险经纪人,我可能想的是:我的定期寿险买够了吗?

定期寿险怎么理解?为什么要买?哪些人适合定期寿险?

一、什么是定期寿险

顾名思义,定期寿险是指在合同保障期限内,被保人出现身故,保险公司则按照合同约定赔付相应的保险金,它的保费相对较低,保额较高,而且是一次性赔付,所以保险的杠杆效应还是比较明显的。但是,一般的定期寿险只负责保障期限内的赔付,如果被保人在保障期限内没有身故,或者在保障期限之后身故,则保险公司是不负责赔付的,也不退还保费,这也是定期寿险和终身寿险最大的不同。

二、为什么要买定期寿险

尽管如上所述,还是有很多人选择购买定期寿险,这是因为它可以在固定阶段,为家庭提供安全的财富保障,避免因为家庭经济支柱出现变故,导致家庭失去经济来源,陷入艰难。再就是定期寿险的保费,相对终身寿险来说要低很多,而保额并不低,并且一次性赔付,所以很多家庭都能够承受,也可以将节省的保费投资到其他地方,或者提升家庭生活品质。

三、哪些人适合购买定期寿险

因为定期寿险本身的性质,就是延续一个人不能继续履行的经济责任,所以这种产品适合在家庭经济收入中起着重要作用的人购买,再就是适合肩负养孩子、养房子、养老人经济负担的年轻人购买,这些责任都不会是一年两年短期的,少则10年多则30年的负担,购买一份保障期限相等的定期寿险,无疑给自己备下了一条保险之路,就算哪一天经济支柱倒下,还有寿险理赔可以继续承担责任。所以,小孩或是老人对于家庭的经济支撑较少,不适合购买这类产品,也没有什么意义。

其实,自我们成年以来,一路走来都在不断背负责任前行,只是或多或少而已,很多年轻人选择将这份对家庭的责任,化为一份定期寿险,用它的低保费和保保额陪伴我们同行,也算是给我们减轻压力轻装上阵,没有后顾之忧地全力拼搏。

四、买定寿,这几点要注意!

1、健康告知

定期寿险的健康告知很宽松,因为死了才赔,保险公司也不想限制别人投保。

2、免责条款

免责条款就是保险不赔的内容,买任何保险,都应该好好阅读。在这方面,定期寿险同样限制较少

3、受益人的选择

受益人的选择,对于死了才赔的寿险来说,挺重要的。定期寿险可以指定是受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。

指定收益人:合同里有写明受益人是谁,只有其才能领取理赔金;

法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。

建议还是指定受益人,最安心,尽管没人希望用得上。我们可以指定多个,也可以指定分配比例。

4、定期寿险的选择

定寿由于保障责任简单,通常只有身故或者全残;

所以挑选要点也就三个:

性价比要高:花同样的钱,要买到更高的保额。

免责条款少:什么情况不赔?限制越少越好。

健康告知宽松:符合健康要求的产品才能投保。

5、定期寿险保额确定三方面考虑

成家立业后,我们的收入开始增长,有了更多的时间和金钱享受家庭生活。但生活的另一面,则是中年处处的危机。生活的必要支出、偿还房贷车贷、儿女的教育及父母的养老和医疗的问题。如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。这些危机需要多少金额去化解?

家庭收入定保额

人人都有维持日常生活的费用需求,家庭收入则是保障家庭成员一定生活水准的前提。根据家庭支出逐年上涨及通胀的不可控,我们建议40岁及以下可投保25倍年收入的保额,40岁以上可投保20倍年收入的保额,投保年限则根据个人财务情况而定,不在此多说。

家庭消费定保额

只要家庭结构没有发生根本性的变化,家庭经济支柱将会一直承担整个家庭成员的衣食住行花销,直到退休。

家庭负债定保额

房贷是一个家庭主要的负债。前一阵子,一个华为员工在网上吐槽房贷压力太大,被月入3万的房贷压得喘不过气。试想,这个员工如果因故离世,妻子会背负多大金额的房贷款?家人是否会因此居无定所?而此时,如果有数百万现金从天而降,延续了家庭的现金流,会不会非常庆幸 ?

以一线城市,房屋均价在6万元举例说明。王先生,按揭购买130平米的房屋,总房款130*6万元=780万元,首付234万=780万*30%,未来要还款的总额是546万元。这笔钱对于绝大多数家庭来说都是一笔不小的支出,特别是收入中断的情况下。

所以,北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的,购买非常方便。定期寿险实在太重要了!

巨额房贷、子女教育、父母养老、让尚未实现财务自由的我们“死不起”,工作压力、生活压力、环境污染,让死不起的我们充满焦虑!这些问题最好、最有效的解决方案就是参保足额的定期寿险。此刻立即行动吧!


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刘诗聪 2017-03-11

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